מהי משכנתא מדרגה שניה?

מהי משכנתא שנייה?

משכנתא שנייה מאפשרת לך להשתמש בהון העצמי שבבית שלך על ידי לקיחת הלוואה כנגד הערך שכבר בנית בנכס.

הון עצמי (Equity) הוא ההפרש בין שווי הנכס הנוכחי שלך לבין יתרת המשכנתא הראשונה שנותרה לתשלום.

סוג זה של הלוואה נחשב לשעבוד נוסף – רישום נוסף על שטר הזכויות של הנכס שלך, לצד המשכנתא המקורית. הוא לא מחליף או משנה את המשכנתא הקיימת, ואינו חייב להיות מול אותו מלווה.

עם זאת, בדרך כלל תידרש הסכמת המלווה הראשון לרישום משכנתא שנייה על הנכס.

איך משכנתא שנייה עובדת?

כשאתה לוקח משכנתא שנייה, למעשה יש לך שתי הלוואות שונות שמובטחות באותו נכס. המשכנתא השנייה היא "נחותה" מול המשכנתא הראשונה – כלומר במקרה של חדלות פירעון, המלווה הראשון מקבל את כספו קודם, ורק לאחר מכן המלווה השני.

כדי לקבל משכנתא שנייה, חייב להיות לך מספיק הון עצמי בנכס – הון שאתה יכול לשעבד (בניגוד להון ראשוני ששימש כהפקדה למשכנתא הראשונה).

מעבר לכך, המשכנתא השנייה מתפקדת כמו משכנתא רגילה: אתה מקבל סכום חד־פעמי מהמלווה ומחזיר אותו עם ריבית על פני תקופה קבועה, בתשלומים סדירים – במקביל להחזרים של המשכנתא הראשונה.

כמה ניתן ללוות במשכנתא שנייה?

רוב המלווים דורשים שתשמור על לפחות 20% הון עצמי בנכס לאחר נטילת המשכנתא השנייה.

לדוגמה: אם יש לך 50% הון עצמי, תוכל ללוות עד 30%, כך שיישארו 20% בנכס.

נניח שהבית שלך שווה 4 מיליון ש"ח, והיתרה במשכנתא הראשונה היא 2 מיליון ש"ח. המלווה מאפשר עד 80% LVR:

סכום הלוואה מקסימלי: 4,000,000 × 80% = 3,200,000 ₪.

יתרת הלוואה נוכחית: 2,000,000 ₪.

סכום מקסימלי למשכנתא שנייה: 3,200,000 – 2,000,000= 1,200,000 ₪.

כלומר, תוכל ללוות עד 1,200,000 ש"ח כמשכנתא שנייה, ועדיין לשמור על יחס LVR משולב של 80%.

דרכים להשתמש במשכנתא שנייה

לרכישת נכס להשקעה

חלק מהלווים משתמשים במשכנתא שנייה כדי לנצל הון עצמי לרכישת נכס להשקעה או דירה נוספת.

לשחרור תזרים מזומנים לצרכים אחרים

ניתן להשתמש במשכנתא שנייה למימון שיפוץ, איחוד חובות, תשלום חובות מס או לימודים, או אפילו כהלוואה עסקית מגובה חלקית בהון העצמי שלך.